Calculadora de Empréstimo com CET
Descubra o custo real de um empréstimo somando juros, IOF, tarifas e seguros. O CET é o número que você deve comparar entre instituições.
O que é o CET
O Custo Efetivo Total é a taxa que mede o custo real de uma operação de crédito. Ele considera, além dos juros, o IOF, as tarifas e os seguros. Por determinação do Banco Central (Resolução CMN 3.517/2007), o CET deve ser informado em destaque antes da contratação.
Como o cálculo funciona
- Valor recebido = valor contratado − IOF − tarifas e seguros (custos cobrados na liberação).
- Parcela (tabela Price) = V × i ÷ [1 − (1 + i)^−n], sobre o valor contratado.
- CET mensal = taxa que iguala o valor recebido ao fluxo das parcelas. É resolvida numericamente (bissecção).
- CET anual = (1 + CET mensal)^12 − 1.
Exemplo prático
Empréstimo de R$ 10.000 em 12x a 2,5% a.m., com IOF de 3,33% (R$ 333) e R$ 200 de tarifas:
- Parcela: 10.000 × 0,025 ÷ [1 − 1,025^−12] = R$ 974,87
- Valor recebido: 10.000 − 333 − 200 = R$ 9.467,00
- CET mensal: ≈ 3,42% a.m. (vs. 2,5% a.m. anunciados)
- CET anual: ≈ 49,6% a.a. — bem acima dos 34,5% equivalentes da taxa pura.
IOF do empréstimo pessoal
| Componente | Alíquota |
|---|---|
| IOF fixo | 0,38% sobre o valor |
| IOF diário | 0,0082% por dia (máx. 365 dias) |
| Exemplo 12 meses | ≈ 3,33% do valor |
Aviso
Esta calculadora faz uma estimativa educativa. O CET oficial é calculado pelo banco conforme a metodologia do Bacen e pode incluir outros encargos. Use esta ferramenta para comparar propostas, mas confirme os números na ficha de oferta antes de assinar.
Perguntas frequentes
O banco é obrigado a informar o CET?
Sim. Desde 2008, o CET deve constar no contrato e na oferta de crédito, em destaque e com a taxa de juros efetiva. Se o CET não for informado, a instituição descumpre norma do Banco Central.
Tarifas aumentam o CET?
Sim. Tarifas e seguros cobrados na liberação reduzem o valor que você recebe, e isso eleva o custo efetivo. Tarifas mensais também entram no cálculo, aumentando a parcela real.
Qual a diferença entre CET e taxa de juros?
A taxa de juros remunera apenas o dinheiro. O CET soma todos os encargos e custos do crédito. Dois bancos podem anunciar a mesma taxa com CETs diferentes — o menor CET é a melhor proposta.
Existe prazo de arrependimento?
No empréstimo, há o direito de arrependimento de 7 dias corridos para devolução do valor com restituição dos encargos, conforme o CDC e a regulamentação do Bacen.